Государственная или частная медицинская страховка в Германии?

Государственная или частная медицинская страховка в Германии? Часть 1. Введение и разбор гос страховки

Кажется, это одна из самых сложных тем, которую я затрагивал на канале, поэтому посчитал, что это было бы безответственно разбирать вопрос, касающийся здоровья и финансов одновременно, без факт-чекинга профессионалов, поэтому попросил моих корешей из Feather провести ревью и заодно ответить на ваши вопросы.

Feather – страховой агент на максималках, который берет на себя весь процесс: от регистрации до поддержки клиентов и выплат по страховым случаям. Всё полностью онлайн и на английском языке. Они всегда дают честные и объективные советы, ориентируясь на вашу ситуацию: у них вообще нет отдела продаж – только классная служба поддержки, которая реально помогает. Почти все ребята из Feather имеют опыт эмиграции и хорошо понимают проблемы, с которыми сталкиваются эмигранты и экспаты. Помимо здоровья, у Feather есть все основные виды страховок, подробности на сайте. Онлайн, на английском, честно — вот у нас и случилась любовь с первого взгляда

Итак, все жители Германии обязаны иметь медицинскую страховку. Есть два стула: Gesetzliche Krankenversicherung (GKV) — государственная медицинская страховка. Private Krankenversicherung (PKV) — частная медицинская страховка. Вообще, есть ещё и страховка для экспатов, она в основном предназначена для тех, кто только подаётся на визу или до 5 лет в Германии или безработный / самозанятый / студент. Подробнее про страховку в целом тут, для фрилансеров в частности тут. Считается самым дешёвым вариантом

Давайте разберёмся, чем отличаются первые два пункта и как выбрать лучший для вас вариант

1. Государственная страховка / GKV

Как работает?

Стоимость зависит только от дохода (14,6% от зарплаты + Zusatzbeitragssatz - переменная часть, например, 2.45% у TK). Если доход выше 66 150 € в год (лимит на 2025 год), сумма взносов не увеличивается, вы платите максимальный размер. Проверить текущую сумму можно в вашем payslip (платёжной ведомости), строки "AG-Zuschuss KV" и "AG-Zuschuss PV". Максимальный размер должен быть в районе 469 за Krankenversicherung и 99 за Pflegeversicherung (примерно 569 в сумме). Для сравнения с частной страховкой надо брать сумму, так как частная покрывает оба момента

Для кого доступна?

Для всех. Почти. Если вам 55+ лет и у вас до этого была частная страховка, то вернуться на государственную страховку невозможно

Плюсы:

- Семейное страхование (Familienversicherung) — бесплатно покрывает супруга/супругу и детей, если у них нет дохода - Все денежные операции проходят без вашего участия - Покрывает лечение заболеваний, уже диагностированных на момент оформления страховки

Минусы:

- Долгое время ожидание приёма специализированного врача - Ограниченное покрытие лечения зубов и зрения - Набор услуг, входящих в покрытие, определяет государство (в последнее время покрытие только снижается) - Из-за стареющего населения ожидается дальнейший рост стоимости гос страховки - Стоимость гос страховки растёт в среднем быстрее, чем стоимость частной (исследование). А для тех, чья зарплата выше верхней границы, стоимость государственной страховки растёт ещё быстрее: только за этот год она выросла с 498 евро (2024) до 569 (2025), то есть +14%

Про частную и переход между ними поговорим в следующем посте 👇